Защита обвиняемого в мошенничестве
в сфере кредитования

Когда клиент банка становится мошенником в сфере кредитования? Ведь желание получить кредит - не мотив для мошенничества в сфере кредитования.
Опыт защиты обвиняемых в совершении преступлений, связанных с невозвратом кредитов, не дает возможности отмолчаться по столь актуальной проблеме. Поэтому хотелось бы подробнее остановиться на таком преступлении как мошенничество в сфере кредитования.

Последние редакции Уголовного кодекса разделили мошенничество по направленности преступных действий, и появились такие статьи, как «мошенничество в сфере кредитования», «мошенничество при получении выплат», «мошенничество с использованием платежных карт».

Конечно же, введение указанных норм стало необходимостью, и, их необходимость была прописана временем. Ведь действительно, на всех столбах висят объявления «поможем с кредитами», «выдадим то... это...» и т.д.

В то же время фабула статьи 159.1 Уголовного кодекса РФ «Мошенничество в сфере кредитования» не позволяет однозначно трактовать действия лица для получения кредита как преступление.
Имеющаяся формулировка - определение мошенничества в сфере кредитования как "хищения денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений» дает широкую свободу следователям самим определять, подпадают ли действия лица под преступление или нет.

Посудите сами: Изначально указанная статья предполагает, что недостоверные сведения предоставляются банку с целью хищения денежных средств.
Между тем, наши жизненные реалии и банковские требования таковы, что фактически каждый заемщик для получения кредита вынужден завышать свои доходы. В стране, где фактически каждый второй имеет дополнительный нелегальный доход (в виде заработка, сдачи внаем жилья или эксплуатации иного имущества, неучтенных накоплений «на черный день»), сумма, указываемая в справках о доходах, не соответствует реальным доходам.
Но по условиям предоставления кредита подавляющего большинства банков (кредитных учреждений) Ваш реальный доход может подтверждаться только официальной справкой о заработной плате с места работы.

Таким образом, желая получить кредит, зная, что Ваш уровень жизни (фактический достаток) позволяет выплатить кредит в установленный договором срок, естественно, не имея цели хищения получаемых кредитных денежных средств, но предоставив банку при оформлении заявки на кредит справку о доходах с завышением суммы, вы автоматически становитесь потенциальным обвиняемым по статье 159.1 Уголовного кодекса РФ «Мошенничество в сфере кредитования». Ведь в уголовном законе есть понятие неоконченного преступления - почему бы Ваши действия не расценить (квалифицировать) как попытку либо приготовление к хищению (мошенничеству), даже если банк Вам ни копейки еще не выдал?

Этого можно было бы избежать, расширив перечень предоставляемых банку документов, подтверждающих Ваш уровень дохода или привлекая поручителей. Но указанная процедура увеличивает сроки рассмотрения заявок и оформления кредита, что невыгодно банкам. А выдача кредитов «по двум документам» или «с минимальным количеством документов» приносит не малые доходы банкам, поскольку увеличивая риск невозврата, позволяет кредитным учреждениям заложить в кредит наибольший процент.

Таким образом, нечеткое разграничение в уголовном законе момента наступления для кредитной организации (банка) негативных событий позволяет свободно трактовать положения статьи 159.1 УК РФ и давать расширенную юридическую квалификацию событиям в сфере кредитования, а именно: действиям, связанным с оформлением кредита в банке.

С учетом изложенного, защита обвиняемых по преступлениям в сфере кредитования предполагает доказывание отсутствия у них умысла на хищение с помощью предоставления объективных сведений об уровне жизни и доходах заемщика, свидетельских показаний, наличии имущества и т.д.
Встречаются и такие случаи, когда кредиты оформляются на лиц с низким социальным статусом (морально опустившихся, бомжей и лиц с низким волевым порогом).
В большинстве случаев, показаний либо оглашения протоколов допросов указанных лиц (которым абсолютно безразлично, что следователь пишет в протоколе, они всегда все подписывают) бывает достаточно, чтобы предъявить обвинение о совершении мошенничества в составе группы лиц в сфере кредитования.
При этом часто упускается из виду, что даже по гражданским делам (по искам о признании недействительным сделок или о расторжении договоров), чтобы достичь желаемого недостаточно показаний свидетелей, если нет экспертного заключения. Экспертизой доказывается наличие низкого волевого порога, введение в заблуждение или совершение сделки в силу тяжелого материального положения.

Однако, в уголовном процессе сторона обвинения пренебрегает полноценным сбором доказательств, а защитник, имеющий только уголовную специализацию, этого не знает. И зря, поскольку степень вины человека, обманувшего бомжа или иного внушаемого и введенного в заблуждение лица, выше, чем при договоренности с полностью осознающим свои действия лицом, но желающим выглядеть перед следователем и судом обманутым. И в обязанность адвоката входит доказывание и этих обстоятельств.